Qu'est-ce que l'assurance maladie COBRA?

Définition des soins de santé de l'entreprise

COBRA peut évoquer des images d'un serpent dangereux, mais c'est en fait une loi pour aider les personnes qui ont perdu leur emploi ou vu leurs heures réduites à conserver leur assurance maladie. Il s’appelle COBRA parce qu’il porte le nom du Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985.

À partir de 2018 , 49% des Américains ont reçu leur assurance dans le cadre d'un régime collectif de santé par l'intermédiaire de leur employeur. Si ces personnes perdent leur emploi ou voient leurs heures de travail réduites de temps plein à temps partiel sans avantages pour la santé - comme cela s'est produit à grande échelle tout au long de la pandémie COVID - cela peut devenir une situation délicate. C'est là qu'intervient COBRA. Il permet aux gens de rester temporairement sur le plan collectif pendant qu'ils trouvent un autre moyen de couverture d'assurance maladie.

Bien que cela semble être une bonne option, l'assurance COBRA est généralement plus chère que le plan pour les employés actifs et n'est pas toujours l'option la plus abordable. Cependant, il est là pour protéger les employés qui n’ont pas d’autre choix à court terme.

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Qu'est-ce que l'assurance COBRA?

La COBRA est une loi réglementée par le gouvernement fédéral et le département américain du Travail, mais de nombreux États ont leurs propres lois similaires. Essentiellement, avoir une assurance COBRA - également appelée couverture de continuation COBRA - signifie que vous et votre famille êtes autorisés à rester sur le régime de santé collectif de votre employeur pendant un temps limité après la fin ou le changement de votre emploi.

Mais toutes les personnes qui perdent leur emploi ne sont pas éligibles à la couverture COBRA. La loi fédérale ne s'applique qu'aux entreprises de 20 employés ou plus. Les lois similaires à COBRA de certains États couvrent les petites entreprises. Ces lois sont souvent appelées mini-COBRA.

Pour être éligible à COBRA, vous devez également avoir vécu un événement éligible, qui comprend le licenciement en tant qu'employé pour autre chose qu'une faute grave ou une réduction d'heures. Selon le ministère du Travail , le conjoint ou les enfants à charge des employés couverts sont admissibles à COBRA dans les événements admissibles suivants:

• divorce ou séparation de corps de l'employé couvert
• décès de l'employé couvert
• l'enfant à charge atteint l'âge de 26 ans et n'est plus admissible au régime d'assurance-maladie collectif de l'employé couvert en vertu de la loi sur les soins abordables (ACA)

Pour être admissible, l'employé couvert (ou son conjoint et ses enfants à charge) doit avoir été inscrit au régime d'assurance maladie collective de l'entreprise la veille de l'événement admissible, et le régime doit continuer d'être en vigueur pour les employés actifs après l'épreuve de qualification.

Comment faire une demande de COBRA?

Après un événement admissible, l'employeur doit informer les bénéficiaires qualifiés de leur admissibilité à la COBRA, et l'employeur ou l'employé couvert doit informer la compagnie d'assurance administrant le régime collectif de l'événement.

Il est de la responsabilité de l’employeur d’informer le régime dans les 30 jours pour ce qui suit épreuves de qualification :

• licenciement de l’employé couvert
• réduction des heures de travail de l’employé couvert
• décès de l’employé couvert
• l'employé couvert devient éligible à Medicare
• une entreprise du secteur privé fait faillite

L'employé couvert ou un autre bénéficiaire admissible est tenu d'aviser le régime si l'événement admissible est un divorce ou une séparation de corps, ou si un enfant perd son statut de personne à charge en vertu du régime collectif.

Une fois que le plan a été notifié, la compagnie d'assurance est tenue de donner aux bénéficiaires qualifiés un avis expliquant leurs droits en vertu de COBRA et comment s'y prendre pour souscrire à la couverture de continuation. Cet avis de choix doit être fourni aux bénéficiaires admissibles dans les 14 jours. Après avoir reçu l'avis d'élection, vous aurez 60 jours pour décider de choisir ou non la couverture COBRA.

Chaque bénéficiaire admissible couvert par le régime collectif peut prendre sa propre décision concernant l'assurance COBRA, et si un bénéficiaire renonce à la couverture COBRA, il est autorisé à révoquer cette renonciation et à opter pour la couverture COBRA plus tard, à condition de le faire dans le même 60 période électorale de-jours.

Combien de temps dure COBRA?

La durée de la couverture COBRA dépend de l'événement de qualification et du plan de groupe de l'entreprise. Le Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act exige que la couverture continue soit disponible pendant 18 ou 36 mois, mais certains régimes de santé collectifs peuvent fournir une couverture plus longue que cela.

Si vous perdez votre emploi ou constatez une réduction des heures d’emploi, vous avez droit à une couverture COBRA pendant 18 mois. D'autres événements éligibles (autres que l'éligibilité à Medicare) vous donnent droit à une couverture pendant 36 mois.

Toutefois, si votre couverture est plafonnée à 18 mois, vous pourriez être admissible à une prolongation de la couverture dans deux cas: Premièrement, si vous êtes invalide et que vous remplissez certaines conditions, auquel cas la couverture pour tous les bénéficiaires admissibles peut être prolongée de 11 mois. . Deuxièmement, si votre événement admissible vous rend à nouveau inadmissible à la couverture. De tels événements incluent le décès de l'employé couvert, le divorce de l'employé couvert, l'employé couvert devenant admissible à Medicare ou un enfant perdant son statut de personne à charge dans le cadre du régime collectif. Dans ces cas, la couverture COBRA peut être prolongée de 18 mois supplémentaires pour un total de 36 mois.

Medicare et COBRA

Lorsqu'un employé couvert devient éligible à Medicare moins de 18 mois avant l'événement éligible, la couverture continue pour le conjoint et les enfants à charge de l'employé couvert peut durer jusqu'à 36 mois, moins le nombre de mois pendant lesquels l'employé couvert avait été éligible à Medicare. Par exemple, si l'employé couvert était éligible à Medicare pendant 10 mois avant l'événement éligible, les autres bénéficiaires qualifiés du plan de santé collectif auraient droit à une couverture COBRA pendant 26 mois.

Il est possible, et parfois recommandé, d’avoir simultanément une couverture COBRA et Medicare. Pour plus d’informations sur la manière dont l’admissibilité à Medicare affecte la couverture COBRA, l’administration de la sécurité des avantages du ministère du Travail peut être contactée à l’adresse suivante: askebsa.dol.gov ou par téléphone au 1-866-444-3272.

Combien coûte COBRA?

Dans presque tous les cas, la couverture COBRA est plus chère que la même couverture ne le serait pour les employés actifs.

En vertu de la Loi sur les soins abordables, les plans de santé basés sur l'emploi doivent fournir une couverture minimale ou supérieure. La couverture minimale est défini comme un plan qui paie au moins 60% du coût total des services médicaux pour une population standard, et comprend une couverture substantielle des services médicaux et hospitaliers. Cela laisse les employés couverts payer les 40% restants.

En règle générale, dans le cadre de COBRA, votre employeur ne paiera plus sa part de 60%, ce qui signifie que vous pourriez assumer le coût total de la police d'assurance. En fait, en vertu de la loi COBRA, la compagnie d'assurance est autorisée à facturer jusqu'à 102% du coût d'un plan similaire pour un employé actif (les 2% supplémentaires vont aux frais administratifs). Et si vous prenez la prolongation de la couverture de 11 mois pour l'invalidité, la compagnie d'assurance est autorisée à facturer jusqu'à 150% du coût régulier du régime pour ces 11 mois.

Tout compte fait, cela signifie que primes d'assurance maladie —Le montant payé à la compagnie d'assurance sur une base régulière — peut être très coûteux sous COBRA. Et même avec COBRA, les bénéficiaires doivent toujours payer les quotes-parts régulières du plan pour les visites chez le médecin et la franchise annuelle (le montant que l'assuré doit payer avant que l'assurance entre en vigueur). Les frais que vous payez pourraient même augmenter si le coût du régime collectif augmente.

La loi COBRA stipule que la compagnie d'assurance doit vous permettre d'effectuer des paiements de primes sur une base mensuelle si vous le souhaitez. Certains plans peuvent également vous permettre d'effectuer des paiements hebdomadaires ou trimestriels. Les bénéficiaires qualifiés doivent généralement effectuer leur premier paiement de prime dans les 45 jours suivant le début de l'assurance COBRA. Si vous manquez un paiement, la compagnie d’assurance doit vous accorder un délai de grâce de 30 jours pour effectuer les paiements en souffrance, mais après cela, si le paiement n’est toujours pas effectué, vous pourriez perdre tous vos avantages COBRA.

Alternatives à COBRA

Compte tenu de la nature coûteuse de l'assurance COBRA, le ministère du Travail recommande aux personnes qui ont récemment vécu un événement admissible de rechercher une assurance plus abordable par différents moyens. Voici quelques options de couverture:

Régime de santé d’un conjoint: Si votre famille perd la couverture maladie de votre employeur, vérifiez si l’employeur de votre conjoint offre une assurance maladie. Ce sera probablement moins cher que de continuer votre couverture existante avec COBRA.

Un autre plan de groupe: Si vous perdez votre assurance maladie professionnelle, vous, votre conjoint ou vos personnes à charge pouvez être autorisés à adhérer à un autre régime collectif de santé pendant une période d'inscription spéciale. Cela signifie que vous n’avez pas à attendre la prochaine saison ouverte pour vous inscrire.

Le marché de l'assurance maladie: Un événement éligible vous permet également d'utiliser une période d'inscription spéciale pour vous inscrire via le marché de l'assurance maladie ou la bourse d'assurance de votre État. C'est ici que vous pouvez comparer les polices et voir les primes estimées, les franchises et les frais remboursables. Vous n’avez pas nécessairement à attendre la prochaine période d'inscription ouverte , et si vous bénéficiez d'une assurance maladie via le Marché, vous pourriez avoir droit à un crédit d'impôt qui pourrait réduire vos primes. Pour demander un plan Marketplace, visitez le site healthcare.gov ou appelez le 1-800-318-2596.

Medicaid ou programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP): Pour les familles à faible revenu et les personnes éligibles, Medicaid et CHIP fournissent des soins de santé peu coûteux ou gratuits. Pour savoir si vous êtes admissible à Medicaid, visitez le site Web Medicaid de votre État ou le Département américain de la santé et des services sociaux à l'adresse hhs.gov . Pour faire une demande CHIP, composez le 1-800-318-2596 ou remplissez une demande via le Marché de l'assurance maladie .

Comment économiser sur les ordonnances avec ou sans COBRA

Que vous optiez pour la couverture continue COBRA ou non, vous pouvez toujours économiser sur les médicaments sur ordonnance avec des coupons de SingleCare. L’utilisation est gratuite et vous trouverez des prix qui peuvent même être moins chers que votre quote-part d’assurance. Commencer la recherche sur singlecare.com pour vos médicaments et voyez ce que vous pouvez économiser.