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Vous pensez à un HSA? Lisez les avantages et les inconvénients d'un compte d'épargne santé

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Comptes d'épargne santé existent depuis 2003, ce n’est donc guère un nouveau concept. Mais depuis que la politique de santé a tellement changé au cours des dernières années, ils reçoivent une attention renouvelée. Certaines personnes qui n'ont compté que sur l'assurance maladie traditionnelle pour payer leurs factures médicales pourraient envisager d'ajouter une HSA à l'ensemble. Mais qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé et comment fonctionne-t-il?





L'idée derrière la HSA est relativement simple: leur objectif est de permettre aux personnes ayant des franchises d'assurance élevées de mettre de côté des dollars avant impôts pour payer les frais médicaux. De manière générale, tout adulte avec un plan de santé à franchise élevée (HDHP) - et aucune autre couverture d'assurance maladie - peut ouvrir une HSA.



Alors, un compte d'épargne santé vous convient-il? Explorons les avantages et les inconvénients de HSA.

Quels sont les avantages d'un compte d'épargne santé?

Les avantages d'un compte d'épargne santé sont nombreux, selon vos revenus ou vos besoins médicaux. Voici 5 avantages d'un HSA.

1. Une HSA permet des économies d'impôts

Pour les personnes qui s'attendent à des dépenses médicales plus importantes dans l'année à venir, un plan HSA peut économiser des milliers de dollars grâce à une triple économie d'impôt, déclare Gary Franke, courtier d'assurance et expert en compte d'épargne santé chez Atteindre Alpha Insurance, LLC à Bellevue, Washington.



La triple économie d'impôt se décompose de la manière suivante:

  • Premièrement, vous n’avez pas à payer de taxes sur l’argent que vous investissez dans votre HSA.
  • Deuxièmement, vous n'aurez pas à payer de taxes sur l'argent que vous retirez de votre HSA pour payer les frais de santé admissibles. (Bien que les personnes de moins de 65 ans devront payer une pénalité pour tout fonds HSA utilisé pour payer des dépenses non éligibles, alors soyez prudent!)
  • Troisièmement, vous pouvez gagner des intérêts non imposables sur l'argent que vous gardez dans votre compte HSA. Vous avez également la possibilité d'investir l'argent dans votre compte.

J'ai un compte HSA pour moi maintenant, dit Franke. Cela m'a permis d'économiser 1500 $ sur ma facture de taxes en 2019.

2. Une HSA peut couvrir certaines dépenses que votre assurance ne

Les dépenses HSA peuvent inclure une multitude de frais de santé que votre régime d'assurance pourrait ne pas couvrir, comme l'orthodontie et les lunettes. Il y a des centaines de dépenses de santé admissibles au paiement d'une HSA, dit Vikram Tarugu, MD, gastro-entérologue et PDG de Détox du sud de la Floride . Les exemples incluent les traitements chiropratiques ou dentaires, les services de fertilité, les fauteuils roulants et les médicaments sur ordonnance.



3. Une HSA autorise les contributions des autres

Certaines personnes ne le savent peut-être pas, mais vous pouvez permettre à d'autres de contribuer à votre HSA, explique le Dr Tarugu.

Selon l'IRS, vous pouvez accepter les contributions HSA de toute autre personne , comme votre employeur ou un membre de votre famille. Cela conduit à encore plus d'avantages fiscaux. Le montant de la cotisation de votre employeur ne sera pas compté comme un revenu aux fins de l'impôt. Et si un membre de la famille cotise à votre HSA, sa contribution est déductible d'impôt sur le retour du membre de la famille, même s'il ne détaille pas les déductions.

De plus, les comptes d'épargne santé sont assez flexibles en ce qui concerne le moment où vous déposez et dépensez l'argent. Les contributions à une HSA peuvent être faites à tout moment au cours de l'année civile et jusqu'au 15 avril de l'année d'imposition suivante, explique le Dr Tarugu.



Noter la limites de contribution pour 2020, 3 550 $ pour les régimes individuels et 7 100 $ pour la protection familiale. Les limites pour 2021 seront de 3600 $ pour les régimes individuels et de 7200 $ pour les régimes familiaux.

EN RELATION: Frais de santé que vous pourriez déduire des impôts



4. Une HSA offre de la flexibilité après 65 ans

Vous pouvez également regarder les cotisations HSA comme une forme d'épargne-retraite. Après avoir atteint 65 ans, vous pouvez utiliser vos fonds HSA pour payer quelconque dépenses, qu’elles soient liées à la santé ou non. Vous ne paierez pas de pénalité, mais la distribution ne serait pas exonérée d’impôt.

5. Une HSA permet la portabilité des fonds

Certains comptes d'épargne, tels que comptes d'épargne flexibles (FSA) l'utilisent ou la perdent. Cela signifie que si vous n'utilisez pas tous les fonds, ils expirent à la fin d'une période définie, généralement au cours d'une année civile. Ce n’est pas un risque avec un HSA. Vous pouvez laisser les fonds reportés à l'année prochaine, dit le Dr Tarugu. Cela vous permet de conserver des fonds si vous changez de fonds ou si vous prenez votre retraite. Tout l'argent de la HSA est à vous pour vos dépenses de santé, peu importe le moment où vous en avez besoin.



Quels sont les inconvénients d'un HSA?

Si vous avez un HSA, par définition, vous avez probablement également un plan de santé à franchise élevée. Cela peut coûter assez cher. Voici trois inconvénients d'un HSA.

1. Un régime de soins de santé à franchise élevée associé à une HSA peut entraîner des frais remboursables élevés.

Avec un plan de santé à franchise élevée, vous devrez payer 100% des visites chez le médecin, des ordonnances et des procédures médicales jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise, dit Franke. Cette année, un HDHP est tout plan avec une franchise d'au moins 1400 $ pour un particulier ou 2800 $ pour une famille , selon l'IRS. Mais avec certains plans, les dépenses annuelles totales peuvent atteindre 6 900 $ pour un individu ou 13 800 $ pour une famille. Cela comprend l'argent que vous dépensez en copay, en coassurance et en franchise.



Les régimes de santé à franchise élevée sont généralement plus avantageux pour les personnes généralement en bonne santé qui ont principalement besoin de soins préventifs. Si vous avez une maladie chronique qui nécessite de fréquentes visites chez le médecin et un traitement régulier, ou si vous savez que vous devez subir une intervention chirurgicale, vous pouvez envisager un autre type de plan de soins de santé. Sinon, vous devrez payer d'avance toutes ces dépenses, qui brûleront assez rapidement vos fonds HSA.

2. Une HSA peut ne pas couvrir les dépenses imprévues

Vous pourriez avoir des frais de santé imprévus, qui pourraient dépasser le montant que vous avez économisé dans votre HSA, explique le Dr Tarugu. Ensuite, il y a la pression pour épargner, dit-il, faisant référence à la réticence que certaines personnes éprouvent à demander des soins parce qu'elles croient que l'argent de leur HSA pourrait être nécessaire à un moment donné dans le futur.

3. Il existe des règles concernant les comptes HSA.

Certains autres inconvénients des HSA comprennent les exigences de tenue de registres, les taxes et pénalités et les frais. Chaque fois que vous retirez de l'argent de votre HSA, selon le plan, vous devrez peut-être conserver des reçus pour prouver que vous avez dépensé l'argent pour des frais médicaux admissibles. Si vous avez moins de 65 ans et que la dépense est considérée comme non qualifiée, vous devrez payer des impôts sur l'argent plus une pénalité de 20%. De plus, certains HSA facturent des frais de maintenance mensuels ou des frais par transaction. Cela varie selon l'institution.

Autres alternatives à considérer

Si vous avez un HDHP, et que ce plan est offert par votre employeur, les HSA ne sont pas nécessairement la seule option dont vous disposez pour mettre de côté de l'argent libre d'impôt pour les dépenses de santé. Vous pouvez également envisager un compte de remboursement de la santé (HRA) ou un compte de dépenses de santé flexible (FSA).

Un HRA est un type de compte de dépenses de santé que votre employeur pourrait offrir dans votre ensemble d'avantages sociaux. Seul votre employeur peut contribuer au compte, et l'employeur en est propriétaire. L'argent que votre employeur contribue à votre HRA n'est pas considéré comme un revenu aux fins de l'impôt. Votre employeur contrôle presque tout ce qui concerne la HRA, y compris les dépenses qu'elle couvre et s'il autorise ou non le transfert des fonds à l'année suivante.

Un FSA de soins de santé est un autre type de compte de dépenses de santé, généralement associé à des régimes avec des franchises inférieures. Comme les HRA, ceux-ci ne peuvent être proposés que par les employeurs. En tant que tel, votre employeur possède également ces comptes. Cependant, vous et votre employeur êtes autorisés à cotiser à une FSA. L'un des principaux inconvénients est que les FSA l'utilisent ou la perdent. Si vous n’utilisez pas tout votre argent de la FSA avant la fin de l’année (ou jusqu’au mois d’avril suivant sur certains plans), votre employeur est autorisé à conserver le reste.

Pour une explication détaillée de toutes les différences entre les HSA, les HRA et les FSA des soins de santé, consultez notre article de blog, HRA vs HSA vs FSA: quel est le meilleur compte d'épargne santé ?