Qu'est-ce qu'un plan de santé à franchise élevée?

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Une assurance maladie est nécessaire, mais ce n’est pas toujours abordable. Les primes pour les plans qui offrent un déductible et de faibles dépenses personnelles ne sont pas réalisables pour beaucoup. Entrez le plan de santé à franchise élevée. Un plan de santé à franchise élevée peut potentiellement à la fois vous faire économiser de l'argent et vous offrir plus de flexibilité que les plans de santé traditionnels. Voici tout ce que vous devez savoir avant de vous inscrire.

Qu'est-ce qu'un plan de santé à franchise élevée?

Les plans de santé à franchise élevée (HDHP) sont des plans d’assurance avec une franchise plus élevée que celle que vous auriez avec une couverture traditionnelle. Cela signifie que vous devez payer plus pour les services de santé de votre poche au début de l'année avant que votre compagnie d'assurance ne commence à partager le coût des soins avec vous. Vous n’avez généralement pas quote-part traditionnelle , Soit; vous paierez de votre poche à 100% jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise annuelle. L'exception à la coassurance est soins préventifs , qui est intégralement couvert par la loi sur les soins abordables (ACA). Ces plans peuvent être jumelés à un compte d'épargne santé (HSA) afin que certains frais médicaux puissent être payés en franchise d'impôt.

L'IRS définit des plans de santé à franchise élevée sur un échelle plus détaillée : La franchise elle-même doit être d'au moins 1 400 $ pour un forfait individuel ou de 2 800 $ pour un forfait familial, et les menues dépenses annuelles ne peuvent excéder 6 900 $ pour une personne seule ou 13 800 $ pour une famille. La limite, cependant, ne s'applique pas si vous recevez des services hors réseau.

Les HDHP sont également populaires - ils sont le deuxième plan le plus populaire après les plans de santé PPO standard. Selon le Enquête de santé des employeurs 2019 de la Kaiser Family Foundation , 30% des salariés ont choisi de souscrire à un régime de santé à franchise élevée avec option HSA. Ce nombre augmente également lentement, tandis que les PPO standard sont de moins en moins populaires.

Comment fonctionnent les plans HDHP?

Lorsque vous avez un régime de soins de santé à franchise élevée, vous avez une assurance médicale standard. Vous payez simplement une prime mensuelle inférieure et des frais supplémentaires plus élevés avec un pourcentage de coassurance . Pour un particulier, vous paierez 100% du coût des visites chez le médecin, des tests et des traitements jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise. Ensuite, votre assurance entre en vigueur (le taux ou le pourcentage qu'elle paie varie selon le régime) jusqu'à ce que vous atteigniez votre montant maximal. Une fois que vous rencontrez cela, l'assurance paie tout dans son intégralité (en supposant que les fournisseurs que vous utilisez font partie de votre réseau).

Les taux de coassurance peuvent varier d'un plan à l'autre, alors assurez-vous de vérifier vos documents d'assurance pour trouver votre taux.

Si vous choisissez d'avoir une HSA jumelée à votre assurance, vous ou votre employeur verserez des cotisations au compte qui peuvent être utilisées pour payer d'autres frais médicaux en franchise d'impôt. En tant qu'individu, vous pouvez contribuer jusqu'à 3 550 $; les familles peuvent contribuer jusqu'à 7 100 $. Les employeurs versent souvent des cotisations HSA en plus de la vôtre, de sorte que vous n'aurez généralement pas à compter sur votre chèque pour tout cet argent, mais ensemble, l'employeur et l'employé ne peuvent pas dépasser le maximum.

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Les HDHP couvrent-ils les ordonnances?

Parce que les régimes de santé à franchise élevée offrent souvent les mêmes avantages que l'assurance maladie traditionnelle, les médicaments sur ordonnance sont couverts par la coassurance de la même manière que les soins médicaux. Par exemple, si votre ordonnance coûte 10 $ au coût total, vous la paierez jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise, puis vous pourrez payer 2 $ une fois que l'assurance entrera en vigueur. Mais ce n'est pas toujours le cas, certains HDHP ont une combinaison médicale et pharmaceutique. déductible tandis que d'autres ne le font pas. Vérifiez les documents de votre plan et votre formulaire pour voir les montants exacts pour vous personnellement.

Quels sont les avantages d'un régime de santé à franchise élevée?

Le principal avantage d'un plan santé à franchise élevée? C’est moins d’argent de votre poche chaque mois si vous n’utilisez pas fréquemment ou pas du tout les services de santé. Les primes sont inférieures à celles d'un plan de santé traditionnel. Et si vous n’allez pas souvent chez le médecin ou si vous avez une petite famille avec peu de personnes à charge, c’est un avantage considérable. De plus, si vous déposez suffisamment dans une HSA, vous aurez déjà l'argent mis de côté pour payer les frais médicaux imprévus que vous pourriez encourir.

Quels sont les inconvénients?

Avoir une prime inférieure et une franchise élevée peut sembler une bonne chose à première vue si vous ne vous rendez pas souvent chez le médecin, mais cela peut également jouer contre vous. Si vous avez un accident de voiture ou si vous développez des palpitations cardiaques, par exemple, vous pouvez consulter le médecin plus que prévu pour le faire diagnostiquer et le traiter - ce qui, si vous n'avez pas atteint votre franchise, pourrait vous amener à dépenser beaucoup. plus d'argent sur les visites que vous ne le feriez avec un plan de santé traditionnel.

Selon la façon dont vous gérez vos soins de santé, vous pourriez vous retrouver dans une situation pire que vous ne le feriez autrement. Un Étude d'octobre 2017 en Affaires de la santé a montré que les patients ayant des régimes de santé à franchise élevée sautaient souvent les dépistages recommandés et utilisaient la salle d'urgence pour des choses qui ne nécessiteraient généralement pas une visite aux urgences. De plus, un Livre blanc 2014 de l'Université du Michigan a montré que les patients souffrant de problèmes chroniques sautaient souvent le médecin par crainte de payer plus que ce qu'ils pouvaient se permettre.

Cela étant dit, si vous êtes prêt à payer les coûts de soins de santé supplémentaires potentiels associés aux régimes à franchise élevée en échange de primes moins élevées, et que vous avez l'intention d'utiliser le plan de la bonne manière, il n'y a peut-être pas de quoi s'inquiéter.

HDHP est-il meilleur que PPO?

ÀPlan PPO—Ou l'organisation de fournisseur préférée — est l'un des types de régime d'assurance maladie standard. Tout comme les plans de santé à franchise élevée, vous avez à la fois des fournisseurs en réseau et hors réseau. Les fournisseurs hors réseau coûtent plus cher à voir. Les deux plans couvrent généralement les mêmes choses, mais les plans PPO ont généralement des primes plus élevées associées à des franchises et des frais remboursables inférieurs à ceux des HDHP. De plus, avec les OPP, vous ne pourrez généralement pas profiter d’une HSA en conjonction avec votre couverture d’assurance.

La décision entre un plan HDHP ou PPO réside dans la fréquence à laquelle vous consultez le médecin. Un PPO peut être préférable si vous êtes à l'aise de payer plus à l'avance et prévoyez de consulter régulièrement le médecin. Par exemple, les maladies chroniques nécessitent souvent de fréquentes visites chez le médecin. Si vous préférez économiser plus d'argent de mois en mois et ne vous attendez pas à des problèmes de santé, un HDHP pourrait être meilleur.

Dois-je obtenir un HSA?

Un compte d'épargne santé vous donne un petit coup de pouce financier lorsque vous l'utilisez en conjonction avec un HDHP. Voici comment cela fonctionne. Chaque mois, une retenue sur la paie met de l'argent dans votre HSA. Si vous avez un régime d’assurance par le travail, il est possible que votre employeur contribue également à la HSA.

L'argent HSA peut être utilisé comme carte de débit ou comme chèque. Lorsque vous payez frais médicaux admissibles —Comme les franchises, les quotes-parts, les soins dentaires, les lunettes, l'acupuncture, les ordonnances, même les médicaments en vente libre — vous le faites avec la carte ou les chèques.

Il est important de savoir que vous ne pouvez généralement pas payer les primes avec votre HSA, bien que dans certains cas, les primes COBRA et l'assurance médicale payées pendant le chômage peut être remboursé via le compte. À la fin de l'année civile, quel que soit le solde disponible que vous avez dans le compte, il est reporté à l'année suivante.

Éligibilité HSA

Malheureusement, tout le monde n'est pas éligible pour un HSA. Vous devez avoir un plan de santé admissible à franchise élevée, comme indiqué par les directives de l'IRS ci-dessus. Si votre employeur n'offre pas de HSA, vous pouvez en obtenir une auprès d'une entreprise privée, mais toujours uniquement avec un régime d'assurance maladie admissible. Gardez à l'esprit que tous les HDHP ne sont pas éligibles pour une HSA. Si vous avez plus de 65 ans et que vous bénéficiez de Medicare, vous ne pouvez pas ouvrir de HSA. Vous ne pouvez pas non plus contribuer à celui que vous possédez déjà.

Les pros de la HSA

Il y a quelques avantages à avoir un HSA en plus des achats avant taxes. Vous ne payez pas de taxes sur le compte ni sur les dépenses éligibles à la HSA. Le fait de cotiser directement à partir de votre chèque de paie vous permet d’être imposé comme si vous gagniez moins d’argent (votre salaire moins le montant que vous avez cotisé dans l’année). Et, vous pouvez investir l'argent dans votre HSA plutôt que de l'utiliser sur les frais médicaux.

Contre HSA

Si vous obtenez un HSA, vous devez être conscient de certains inconvénients potentiels. Le gouvernement a des lignes directrices sur le montant que vous pouvez contribuer à une HSA. Selon le derniers numéros de l'IRS, les individus ne peuvent contribuer que jusqu'à 3 550 $. Les familles ne peuvent contribuer que jusqu'à 7 100 $. Heureusement, ces montants représentent plus du double des franchises minimales respectives. Si vous avez suffisamment économisé, vous pouvez couvrir tous ces coûts jusqu'à ce que vous les rencontriez.

L'autre inconvénient d'un HSA est que ce n'est vraiment que pour les frais médicaux. Vous ne pouvez pas dépenser cet argent pour des achats non éligibles, sinon vous serez responsable du paiement de l'impôt sur le revenu. Si vous avez moins de 65 ans et que vous utilisez l'argent pour des dépenses non médicales, vous paierez une amende en plus de l'impôt sur le revenu. Cependant, si vous avez plus de 65 ans, vous pouvez utiliser l'argent pour n'importe quoi et être imposé de la même manière que pour tirer d'un IRA. Assurez-vous donc d'économiser et de dépenser cet argent à bon escient.

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Comment SingleCare peut vous aider

Vous paierez probablement des coûts plus élevés pour les ordonnances jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise, il est donc judicieux de magasiner. Dans de nombreux cas, vous constaterez que l'utilisation d'un coupon SingleCare peut vous faire économiser plus que de payer le taux de coassurance. Lorsque vous utilisez SingleCare ou toute autre carte de réduction, ce montant ne s'appliquera pas à votre franchise. Cependant, cela vous fera économiser de l'argent dans l'immédiat. Commencez dès maintenant à rechercher vos ordonnances sur singlecare.com.