Voici les meilleures options d'assurance maladie pour les indépendants

Compagnie

Vous avez abandonné les entreprises américaines et décidé de devenir votre propre patron. Toutes nos félicitations! Vous faites partie d’une armée croissante de travailleurs indépendants.

Selon le Service du revenu interne , une personne qui travaille pour elle-même et qui sous-traite ses services à d’autres entreprises est considérée comme un travailleur indépendant. Vous pourriez également entendre un travailleur indépendant appelé pigiste ou entrepreneur indépendant.

Grossièrement 9,6 millions de travailleurs aux États-Unis, les travailleurs indépendants rapportent le Bureau of Labor Statistics, l'organisme gouvernemental qui effectue le suivi de ces choses. Et les chiffres ne devraient qu'augmenter, avec environ 103 millions d'Américains se comptant comme travailleurs indépendants d'ici 2026. Cela représente une augmentation de 7,9%.

Le travail indépendant signifie que les avantages de l'entreprise, tels que l'assurance maladie, ne sont pas fournis par un employeur. Le choix de la meilleure source d'assurance alternative peut devenir un peu compliqué.

Quelles sont les meilleures options d'assurance maladie pour les travailleurs indépendants?

Les avantages et avantages dont vous avez peut-être bénéficié avec un emploi en entreprise ne vous sont pas fournis dans un forfait lorsque vous êtes travailleur indépendant. Vous et les membres de votre famille devrez vous débrouiller seuls pour trouver une assurance maladie. Prendre en compteoptions suivantes pour décider de la couverture de soins de santé qui vous convient le mieux:

Options d'assurance maladie courantes

Marché d'État ou fédéral

Vous pouvez être admissible à souscrire à un régime d'assurance via le Marché de l'assurance maladie (également appelé la loi sur les soins abordables ou Obamacare) si vous êtes un entrepreneur indépendant, un consultant, un pigiste ou un autre type de travailleur indépendant. Il existe plusieurs catégories de couverture d'assurance maladie parmi lesquelles choisir, certaines avec des plans contenant des primes peu élevées. L'inscription ouverte est du 1er novembre au 15 décembre; cependant, vous pouvez obtenir une assurance en dehors de ces dates si vous avez une circonstance particulière - par exemple, vous avez perdu votre emploi. Vous pouvez visiter www.healthcare.gov pour en savoir plus sur vos options sur le marché fédéral.

Medicaid

Des millions d'Américains bénéficient d'une couverture gratuite ou à faible coût via Medicaid. Vous pouvez être indépendant et être éligible à Medicaid si votre ménage tombe en dessous d'un certain niveau de revenu (qui varie quelque peu selon l'état, bien que le gouvernement fédéral fixe des normes minimales), et si vous répondez à certains autres critères d'éligibilité. Il n'y a pas de période d'inscription ouverte à Medicaid, vous pouvez donc postuler à tout moment. Visitez votre département local ou national des services sociaux pour en savoir plus sur la couverture de Medicaid et pour voir si vous êtes éligible.

Medicare

Si vous avez 65 ans et plus, vous pouvez être admissible aux prestations de Medicare. Vous pouvez également répondre aux critères de Medicare si vous êtes en invalidité de la sécurité sociale (SSD) depuis deux ans, ou si vous avez la SLA (maladie de Lou Gehrig) ou une maladie rénale d’état final (ESRD).

Régime employeur par un membre de la famille

Si votre conjoint ou partenaire est employé, vérifiez ce qu’il peut en coûter pour bénéficier du régime d’assurance maladie de cette entreprise. Même si vous n'êtes pas légalement marié, vous pouvez être admissible. Certains employeurs offrent ce que l’on appelle une assurance-maladie de partenariat domestique à ceux qui font partie d’un partenariat domestique. Si vous et votre partenaire (y compris les couples de même sexe) partagez une maison et vivez une vie domestique ensemble, vous pouvez être admissible, tant qu'aucun de vous n'est marié à quelqu'un d'autre. Sachez cependant que si l’employeur de votre partenaire paie une partie de votre prime d’assurance maladie, vous devrez peut-être payer des impôts sur celle-ci. De plus, certaines entreprises éliminent ce type de couverture. Vous aurez le plus de succès si votre partenaire travaille pour une grande entreprise. Selon le Fondation internationale des régimes d'avantages sociaux des employés , plus de 75% des entreprises de 10 000 employés ou plus continueront probablement à offrir des prestations de soins de santé aux partenaires domestiques de même sexe et de sexe opposé.

De plus, si vous avez moins de 26 ans, vous pourriez être couvert par le régime d’assurance maladie de vos parents conformément à la loi sur les soins abordables.

Assurance privée

Vous pouvez également opter pour une assurance maladie individuelle auprès d'une compagnie d'assurance privée. Vous pouvez cependant payer des primes mensuelles plus élevées que si vous aviez un plan collectif. L'assurance offerte par le biais de la Loi sur les soins abordables, par exemple, sera généralement beaucoup plus rentable que l'assurance maladie privée, tout en offrant des avantages similaires. Si vous avez une police d'assurance avec une franchise plus élevée, envisagez d'ouvrir une compte d'épargne santé (HSA), où vous pouvez déposer de l'argent, libre d'impôt, à utiliser pour les frais médicaux.

Plans de santé d'association

Si vous êtes un travailleur indépendant qui compte également un petit nombre d’employés, examinez un plan de santé de l'association . Certaines associations (telles que la Writers Guild of America West et The Freelancers Union) offrent aux membres des plans de soins de santé à des tarifs de groupe. Les associations obtiennent ces tarifs de groupe plus abordables parce qu'elles se regroupent avec d'autres dans le même commerce ou industrie pour former de grands groupes. Mais il y a des inconvénients. Certaines associations vous demandent de présenter des déclarations de revenus et d'autres documents pour prouver que vous gagnez un certain montant (qu'elles déterminent) en tant que travailleur indépendant. Vous devrez peut-être également payer des cotisations d'adhésion. Certains régimes de santé d'association peuvent ne pas fournir une couverture aussi complète que d'autres régimes, et il y a eu des préoccupations concernant la solvabilité de certains régimes de santé d'association, les laissant incapables de payer les demandes de leurs membres. En 2018, l'administration Trump a introduit des mesures permettant à un plus grand nombre de personnes d'accéder aux AHP (par exemple, ceux qui sont indépendants et n'ont pas d'employés), mais les réformes ont été abattu au tribunal et font l’objet d’un appel. Parlez à un courtier d'assurance ou vérifiez le ministère du Travail site Web pour les dernières informations.

Plans de partage de la santé

Les plans de partage de la santé ne sont pas une assurance maladie. Ce sont plutôt des régimes qui partagent les coûts des soins de santé entre les membres du groupe de partage de la santé. Vous payez une prime (en fonction du plan que vous choisissez) qui est déposée dans un fonds communautaire. Lorsque vous avez besoin de soins médicaux, la facture est payée sur le fonds. Il est important de noter, cependant, que bon nombre de ces régimes sont confessionnels et que certains services médicaux (comme le contrôle des naissances ou l’avortement) peuvent ne pas être couverts. Et comme ils ne constituent pas une assurance maladie, ces plans de partage ne sont pas conformes à l'ACA et peuvent ne pas couvrir les personnes souffrant de maladies préexistantes. Certains plans de partage de la santé ont également une limite au montant qu'ils peuvent payer pour les réclamations de leurs membres, ce qui pourrait être problématique pour les personnes qui développent de graves problèmes de santé.

Options d'assurance maladie à court terme

COBRA

TLoi sur la réconciliation budgétaire omnibus consolidée (COBRA) vous garantit le droit de rester temporairement sous le régime d’assurance maladie d’un ancien employeur après avoir quitté votre emploi. La durée de votre séjour varie. Par exemple, si vous êtes licencié de votre emploi pour des raisons autres qu'une faute grave, vous pouvez rester jusqu'à 18 mois; pour les autres épreuves de qualification, vous pouvez rester jusqu'à 36 mois. Selon le Département du travail des États-Unis, il existe d'autres conditions d'éligibilité. De plus, même si la couverture est la même, vous devrez payer plus de votre poche pour l’assurance puisque votre employeur ne subventionne plus rien.

Plans de santé à court terme

Les régimes de soins de santé à court terme sont des régimes de soins de santé temporaires, d'une durée d'un an, à faible prime / franchise élevée qui, à la discrétion de l'assureur, peuvent être renouvelés pour une période maximale de trois ans. Mais ils sont insuffisants dans de nombreux domaines. Tout d'abord, ils ne couvrent pas les conditions préexistantes. Ils ne couvrent pas non plus les soins de maternité, la santé mentale ou les médicaments sur ordonnance. Et beaucoup d’entre eux ne plafonnent pas ce que vous pourriez payer en frais remboursables.

5 éléments à prendre en compte lors du choix d'une assurance maladie pour travailleur indépendant

Avec autant d'options disponibles, tenez compte des éléments suivants lorsque vous affinez vos choix:

1. Utilisez un courtier ou un agent

Il existe souvent plusieurs niveaux en matière de régimes d'assurance maladie. Par exemple, il peut y avoir Platine, Argent ou Bronze, qui offrent tous une couverture différente à des coûts différents. Un courtier ou un agent peut vous aider à trier toutes les options et le jargon et à trouver un plan qui vous convient.

Tous les États ont un programme d'assistance à l'assurance maladie de l'État (SHIP), qui peut fournir une assistance impartiale pour trouver un plan qui répond à vos besoins. Vous pouvez également obtenir une assistance impartiale pour trouver un plan en appelant la ligne d'assistance du marché ou le 1-800-Medicare (si vous êtes éligible à Medicare).

2. Examiner les subventions

En fonction de votre tranche de revenu, vous pouvez être éligible à une assurance maladie à un coût réduit ou gratuit (Medicaid). Il est utile de savoir à quelles subventions vous êtes admissible tout en trouvant le meilleur plan pour vous.

3. Calculez correctement votre niveau de revenu

Lorsque vous souscrivez une assurance sur le marché de la santé, vos primes sont basées sur votre revenu de l'année en cours. Cela signifie qu'en tant que pigiste, vous devez essayer de prédire avec précision combien d'argent vous gagnerez pour les quatre trimestres de l'année. Cela peut être délicat, alors prenez le temps de réfléchir à vos performances passées, demandez-vous si votre estimation est réaliste et réfléchissez à ce qui se passe dans votre secteur et qui peut avoir un impact sur vos revenus. Si vous gagnez plus d'argent que vous ne le pensiez, vous devrez peut-être rembourser l'argent gagné grâce aux crédits d'impôt. Si vous estimez trop peu, vous avez peut-être manqué des économies.

4. Tenez compte du prix des plans

Casser la banque d'un régime d'assurance maladie en tant qu'indépendant n'est évidemment pas idéal. Mais vous ne voudrez peut-être pas non plus choisir l'option la moins chère. Être indépendant et gérer sa propre entreprise est déjà assez stressant. Vous n’avez pas besoin de vous inquiéter davantage de ce qui arrivera à vous ou aux membres de votre famille si une crise de santé - et les factures médicales croissantes qui l’accompagnent - survient.

Une bonne règle de base est de savoir que plus la franchise d’un plan est basse, plus la prime sera élevée chaque mois. Pour déterminer si un plan de soins de santé faible / élevé (ou vice versa) vous convient, tenez compte de votre âge, de votre état de santé général, de la fréquence à laquelle vous consultez un médecin et de votre état de santé préexistant.

5. Sachez qui inclure

Les assureurs facturent généralement plus pour les régimes de soins de santé qui incluent plusieurs personnes. Si vous avez un conjoint ou un partenaire domestique qui a un emploi, il est avantageux de connaître le coût de souscription à son plan avant d'en souscrire un nouveau.

Pourquoi vous ne voulez pas être non assuré

En raison des coûts élevés de l'assurance privée et d'autres options, il pourrait être tentant de s'en passer. Mais choisir de ne pas être assuré peut entraîner une poignée de résultats négatifs.

Pénalités fiscales

Bien que le gouvernement fédéral ne facture plus de pénalité si vous pouvez vous permettre une couverture santé mais choisissez de ne pas l'acheter, cela ne signifie pas que votre État vous laissera partir sans scotch. Jusqu'à présent, le Massachusetts, le New Jersey et le Vermont imposent des pénalités aux résidents qui renoncent à l'assurance maladie, et de plus en plus d'États envisagent de faire de même.

Avantages fiscaux

L'IRS vous permet de prendre un déduction d'assurance maladie pour travailleur indépendant si vous avez réalisé un profit cette année-là. Il s'agit d'un ajustement du revenu (et non d'une déduction fiscale détaillée) pour les primes que vous avez payées sur l'assurance maladie pour la couverture médicale et l'assurance soins de longue durée pour vous-même, votre conjoint et vos personnes à charge. De plus, vous pourrez peut-être déduire le montant de vos frais médicaux (pour des choses comme les visites chez le médecin, les frais d’hospitalisation et même les lunettes sur ordonnance) qui dépassent 7,5% de votre revenu brut ajusté.

Frais remboursables

Les assurés ont généralement un plafond sur le montant qu’ils paieront de leur poche. Les personnes sans assurance n'ont pas une telle limite. Les personnes non assurées peuvent faire face à une facture de dizaines ou de centaines de milliers de dollars si elles souffrent de quelque chose comme une crise cardiaque ou un accident mettant leur vie en danger. Ne pas avoir d'assurance peut vite coûter cher.

Combien coûtera l'assurance maladie lorsque vous êtes indépendant?

Avec autant de variables comme votre âge, votre lieu de résidence, l'endroit où vous souscrivez l'assurance et le régime que vous avez choisi, c'est une question à laquelle il est presque impossible de répondre. Selon une enquête de 2019 sur les prestations de santé des employeurs menée par le Fondation de la famille Kaiser , la prime pour les célibataires inscrits à l’assurance maladie de leur entreprise s’élève à 7 188 dollars par an, l’employé en payant 18%, soit environ 400 dollars par mois. Et c'est un plan parrainé par l'entreprise qui est partiellement subventionné. En tant qu'entrepreneur indépendant (à moins que vous ne soyez admissible à une subvention gouvernementale ou à Medicare), vous pouvez vous attendre à payer au moins autant, et probablement plus. Les avantages fiscaux mentionnés ci-dessus peuvent aider à compenser le coût. Et il en va de même pour SingleCare.

le Carte d'épargne sur ordonnance gratuite SingleCare peut vous faire économiser jusqu'à 80% sur les ordonnances dans plus de 35 000 pharmacies à travers le pays, y compris CVS, Target, Walmart, et plus encore. En moyenne, les utilisateurs de SingleCare économisent en moyenne 150 $ par an sur leurs ordonnances. Il n'y a pas de frais ou d'abonnement avec SingleCare et même ceux qui ont des plans de prescription d'assurance peuvent l'utiliser et économiser. Notre prix vous donnera parfois un prix inférieur à votre quote-part d'assurance. Utiliser singlecare.com pour rechercher votre ordonnance et trouver la pharmacie la plus proche de chez vous qui a votre médicament au prix le plus bas.

En bout de ligne: Ne prenez pas le risque de ne pas avoir d’assurance maladie - vous pourriez finir par dépenser plus si vous n’êtes pas assuré. Les régimes d'assurance maladie pour les travailleurs indépendants peuvent varier en fonction de votre lieu de résidence et de vos revenus. Prenez le temps de faire vos devoirs et réfléchissez aux nombreuses façons dont vous pouvez économiser sur la couverture.