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Compte de dépenses flexible (FSA) 101: ce que vous devez savoir

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Même lorsque vous avez une assurance maladie, il y a parfois des dépenses qui ne sont pas couvertes (également appelées dépenses personnelles) - et ces frais de santé peuvent être coûteux. Un compte de dépenses flexible (FSA) est une option disponible pour les personnes qui ont une assurance auprès de leur employeur. Découvrez ici tout ce que vous devez savoir sur les comptes de dépenses flexibles: ce qu'ils sont et comment ils peuvent vous être utiles.

Qu'est-ce qu'un FSA?

À compte de dépenses flexible , parfois appelé arrangement de dépenses flexibles, est un compte d'épargne spécial où vous pouvez déposer de l'argent avant impôts. Cela signifie que vous ne payez pas d’impôt sur le revenu à l’IRS sur tout montant que vous mettez sur le compte.



Les deux types de RTA les plus courants sont:



  1. FSA médicales ou médicales: Utilisez ces comptes pour les frais médicaux, dentaires et de la vue qui ne sont pas couverts ou qui ne sont que partiellement couverts par votre assurance.
  2. FSA pour les personnes à charge: Utilisez ces comptes pour compenser le coût des programmes d'école maternelle, de garderie, de garde après l'école ou de soins aux personnes âgées pour les personnes à charge admissibles. Vous devez d'abord payer ces dépenses, puis demander le remboursement.

Certains employeurs choisissent également d'offrir deux autres types de RTA à usage limité, mais ils sont moins courants:

  1. Remboursement individuel des primes FSA: Utilisez ces comptes pour payer les primes médicales non parrainées par l'employeur pour vous, votre conjoint ou des personnes à charge admissibles, telles que les primes individuelles de soins dentaires / visuels, les primes d'accident / invalidité, les primes d'assurance contre le cancer ou la couverture d'indemnité d'hospitalisation.
  2. Aide à l'adoption FSA: Utilisé pour le remboursement des dépenses raisonnables et nécessaires que vous engagez dans le cadre de l'adoption légale d'un enfant.

La participation à un type de FSA n'a aucune incidence sur la participation à un autre type, mais peut affecter votre éligibilité à participer à un compte d'épargne santé (HSA) .



Comment fonctionne un FSA?

Les FSA sont un excellent moyen de couvrir les dépenses nécessaires et d'obtenir un allégement fiscal en cours de route. Mais il y a des règles sur l'argent que vous économisez là-bas, telles que qui peut contribuer, combien et sur quoi vous pouvez dépenser de l'argent.

Limites de contribution

Les comptes FSA ne sont disponibles que par l'intermédiaire des employeurs; certains choisissent de contribuer aux FSA de leurs employés, mais ce n’est pas obligatoire. Pour les FSA de la santé, en 2020, vous pouvez contribuer un maximum de 2750 $ par an, mais ce montant change chaque année. Pour les RTA à charge, la contribution maximale annuelle totale du ménage est de 5 000 $.

Règles de roulement

Dans la plupart des RTA, l'argent non utilisé à la fin de l'année est perdu, il est donc essentiel de planifier le montant que vous souhaitez contribuer en fonction d'estimations de ce que vous pensez dépenser. Il y a des exceptions à la règle de l'utilisation ou de la perte, selon Kevin Haney, président de Des avantages familiaux croissants . Certaines entreprises peuvent choisir d'offrir l'une des deux alternatives possibles pour sortir de prison, dit-il. Ceux-ci inclus:



  • Un délai de grâce de deux mois et 15 jours
  • Report de 550 $ à la prochaine année du régime

Il serait utile de peser le risque d'éventuelles pertes de cotisations par rapport aux économies d'impôts potentielles, dit Haney.

Restrictions de dépenses

Vous ne pouvez utiliser les fonds de votre FSA que pour payer les menues dépenses éligibles. Il existe différents types de dépenses pour lesquelles vous pouvez utiliser vos fonds. Ils varient d'un État à l'autre et d'un régime d'employeur à un autre.

Pour les FSA médicales , la règle générale d'admissibilité est que les dépenses doivent aider à diagnostiquer, traiter, guérir ou prévenir une maladie. le Site Web FSAfeds.com dispose d'un outil de recherche pour vérifier quels types de frais médicaux FSA sont éligibles. Il explique également les documents, tels que les reçus, dont vous avez besoin pour vérifier l’éligibilité de vos dépenses. Certains fournisseurs de la FSA vous délivreront une carte de débit que vous pourrez utiliser pour acheter des articles, d'autres vous demanderont de soumettre des reçus pour remboursement après le paiement.



Les dépenses admissibles comprennent les quotes-parts, les franchises, certaines ordonnances ou médicaments en vente libre, et d'autres fournitures médicales telles que des bandages, des thermomètres ou des coussins chauffants. L'argent de votre compte doit être utilisé avant la fin de l'année du régime, mais vous pouvez l'utiliser pour faire le plein de fournitures couvertes pour l'année à venir.

La clé pour comprendre quelles dépenses sont éligibles est de se rappeler que ce compte est destiné aux remboursements directs, explique Jim Pendergast, vice-président senior de The Southern Bank Company . Cela signifie des choses que vous auriez généralement à payer pour lesquelles votre assurance médicale ou dentaire ne le sera pas, ainsi que des quotes-parts et des franchises. La seule chose importante pour laquelle vous ne pouvez pas utiliser votre FSA est les primes d'assurance maladie ou dentaire. Les FSA médicaux peuvent ne pas être utilisé pour:



  • Chirurgie esthétique
  • Produits sans preuve qu'ils peuvent traiter ou guérir toute maladie, comme les huiles essentielles ou les nettoyants à base de jus
  • Produits de bien-être comme les suppléments ou les vitamines (Remarque: il existe des exceptions. Certaines vitamines peuvent être couvertes lorsqu'elles sont prescrites par un médecin ou considérées comme une nécessité médicale.)

Pour les FSA pour personnes à charge , les fonds doivent être utilisés pour couvrir les dépenses de vos enfants ou d'autres personnes à charge que vous êtes au travail, à l'école ou à la recherche d'un emploi. Ils peuvent inclure certains frais de garde, de soins aux personnes âgées, de maternelle et de garde d'enfants. Les parents et les gardiens dépensent une grande partie de leur revenu mensuel pour les soins à charge - un moyenne de 8,8% .Le fait de ne pas payer d'impôts sur autant de vos revenus est inestimable pour vous aider à couvrir ces coûts.

Modifications de la FSA

En règle générale, une fois que vous décidez du montant que vous déposerez dans votre FSA chaque mois, vous ne pouvez pas modifier votre taux de cotisation avant la période d’inscription ouverte chaque année. Il y a quelques exceptions, événements spéciaux quand vous pouvez faire des ajustements:



  • Changement d'état matrimonial (mariage, divorce ou décès d'un conjoint)
  • Changement du nombre de personnes à charge (naissance ou adoption d'un enfant)
  • Changement de résidence
  • Changement d'emploi qui affecte l'admissibilité

Si vous perdez votre emploi ou démissionnez, l'argent de votre FSA va à votre employeur, à moins que vous ne choisissiez de continuer votre assurance maladie par COBRA. Vous pouvez également, en théorie, utiliser l'intégralité de votre fonds FSA au début de l'année, puis quitter votre emploi avant que les cotisations de chèque de paie restantes ne surviennent.

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Dois-je utiliser un FSA?

Les FSA présentent un certain nombre d'avantages. Vous pouvez économiser sur les impôts.Par exemple, supposons que vous ayez besoin de soins hospitaliers et que vous ayez une franchise de 2 000 $. Si vous avez un compte d'épargne ordinaire et que vous prenez une partie de votre salaire net pour le déposer dans le compte, vous avez payé des impôts sur l'argent. Mais si vous avez un FSA, les cotisations sont prélevées directement sur votre chèque, avant impôts, et déposées sur votre compte. Étant donné que les franchises d'assurance maladie sont des dépenses admissibles, vous ne payez pas d'impôts lorsque vous retirez l'argent pour payer l'hôpital. Vous avez économisé le montant d'impôt sur le revenu que vous auriez payé sur les 2 000 $.

L'argent que vous économisez est disponible tel qu'il est déposé dans votre FSA. Cela signifie que si vous vous inscrivez pour économiser 230 $ par mois et que vous avez un rendez-vous le 1er février, vous pouvez dépenser ce montant sur toutes les dépenses admissibles. Cependant, si vous êtes en bonne santé et que vos coûts de santé sont bas, il est possible que vous perdiez de l’argent: c’est l’inconvénient de l’utiliser ou de le perdre avec un FSA.

Avant de décider si cela vous convient, il peut être utile de consulter la liste des dépenses de santé éligibles et d'estimer combien vous y dépensez par an en fonction des dernières années afin de déterminer votre montant cible à contribuer à votre RTA. Pour vous aider à déterminer votre taux de cotisation, vous pouvez utiliser l'outil en ligne de la boutique FSA: Calculatrice FSA

Si vous craignez de laisser des fonds inutilisés sur votre compte, vous voudrez peut-être envisager un compte d'épargne santé (HSA) à la place. Les HSA sont différents des FSA. Ils sont principalement utilisés pour couvrir les frais médicaux avant de respecter votre franchise d'assurance, généralement combinés à des régimes de santé à franchise élevée. En règle générale, vous ne pouvez pas participer à la fois à une HSA et à une FSA la même année. Il existe différents taux de cotisation, dépenses admissibles et règles. Par exemple, un HSA vous permet de reporter des fonds d'année en année. Il n'y a pas de règle à utiliser ou à perdre, comme avec de nombreux FSA.

Sur quoi puis-je utiliser mes fonds FSA médicaux restants?

Si vous approchez de la fin de l'année de votre plan avec encore de l'argent dans votre FSA, il existe plusieurs façons de le dépenser avant qu'il ne disparaisse:

  • Acupuncture
  • Des analyses de sang
  • Moniteur de pression artérielle
  • Croisillons
  • Livres et magazines en braille
  • Tire-lait et fournitures
  • Soins chiropratiques
  • Kits de cholestérol
  • Chaussettes de compression
  • Préservatifs
  • Conférences auxquelles vous participez pour un problème de santé
  • Contraceptifs
  • Copay, coassurance, franchises
  • Pastilles contre la toux et pastilles contre le mal de gorge
  • Machine CPAP et fournitures
  • Défibrillateur domestique ou personnel
  • Scellants dentaires et adhésifs pour prothèses dentaires
  • Radiographies dentaires
  • Nettoyant pour prothèses
  • Onguents pour érythème fessier
  • Produits de soins féminins
  • Programmes de régime approuvés par la FDA
  • Gouttes pour les yeux
  • gmédicaments astro-intestinaux
  • Entretien des lunettes, lentilles de contact et lentilles de contact
  • Hproduits de repousse de l'air
  • Désinfectant pour les mains
  • Prothèses auditives et piles
  • Vaccinations non couvertes par votre assurance maladie
  • Fournitures d'incontinence
  • Fournitures d'insuline
  • Lasik
  • Traitements contre les poux
  • Hébergement ou repas liés aux traitements médicaux
  • Rénovation médicale à domicile
  • Les ordonnances
  • Lunettes de soleil sur ordonnance
  • Soins psychiatriques
  • Oxymètre de pouls —Certains prestataires de soins de santé les ont suggérés à leurs patients qui ont été testés positifs pour le COVID-19
  • Produits de sevrage tabagique
  • Les spermicides
  • Crème solaire
  • Fauteuils roulants
  • Examens annuels: examens physiques annuels, examens de la vue, examens dentaires

Si j'ai un FSA médical, puis-je toujours utiliser les coupons SingleCare?

Que vous ayez un FSA médical ou non, l'utilisation d'un coupon SingleCare peut vous aider à réduire le montant que vous payez pour les médicaments sur ordonnance et en vente libre. Cela ne prend que trois étapes faciles. Recherchez les médicaments que vous prenez à singlecare.com . Enregistrez un coupon SingleCare. Ensuite, payez les médicaments à l'aide de votre carte de débit FSA ou soumettez le reçu de remboursement à partir de votre compte FSA.