Êtes-vous prêt à faire face aux frais de santé à la retraite?

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Les frais de santé à la retraite sont une chose délicate à budgéter. Vous devrez souscrire une assurance-maladie pour la retraite, planifier vos dépenses personnelles et vous préparer à une augmentation des coûts si vous devez opter pour une résidence avec services.

Si vous avez commencé à épargner pour votre retraite lorsque vous étiez jeune, c’est formidable! Mais même si vous ne l’avez pas fait, il existe toujours un chemin vers une vie confortable en plus des frais médicaux auxquels tout le monde peut s’attendre après avoir atteint l’âge de 65 ans.

Comment planifier les frais de santé à la retraite

Les coûts des soins de santé à la retraite seront très probablement coûteux. Une étude du Vanguard Center indique qu'à partir de 65 ans, avec une durée de vie moyenne, certaines personnes pourraient s'attendre à dépenser environ 200 000 $ pour les frais de santé. Cela revient à environ 8 000 $ par année - mais ne tient compte que des visites régulières chez le médecin et des médicaments, et non de la chirurgie ou des soins de longue durée. Si vous avez Medicaid ou une excellente couverture de soins de santé pour les retraités, vous n'aurez peut-être pas besoin de payer autant de votre poche.

Les soins de longue durée sont une dépense supplémentaire qui n'est pas couverte par Medicare, et vous devriez vous attendre à un budget d'environ 200 $ par jour, dit Richard Stefanacci, DO, un interniste et gériatre qui enseigne un cours sur la santé de la population à l'Université Thomas Jefferson.

Ce ne sont cependant que des moyennes. Le coût des soins de santé à la retraite variera considérablement en fonction de chaque individu. Jennifer Steil , un conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual à The Woodlands, au Texas, note qu'une bonne règle de base est d'avoir entre 80% et 85% de votre revenu annuel de préretraite pour votre budget annuel de retraite. Cela comprend tous les coûts de la retraite, y compris la nourriture, le logement, les vacances et plus encore. De plus, vous devez être prêt à faire face à environ deux décennies de frais de santé. Stefanacci dit de budgétiser du côté conservateur et de se préparer avec plus d'argent que vous ne pensez en avoir besoin.

Couverture d'assurance maladie des retraités

L’une des choses les plus importantes à savoir sur l’assurance maladie après la retraite, ou sur vos options d’assurance maladie à la retraite, est qu’elle ne fonctionne pas nécessairement exactement de la même manière que votre assurance maladie lorsque vous étiez dans le monde du travail. Votre régime parrainé par l'employeur peut avoir inclus des quotes-parts et des franchises moins élevées, et vous receviez toujours un chèque de paie. Pour Medicare, ces quotes-parts et franchises changent en fonction de la manière dont vous recevez votre couverture Medicare et du fait que vous soyez inscrit ou admissible à d’autres programmes, avantages et assurances. Mais gardez à l'esprit que Medicare n'est pas la seule option pour les soins de santé une fois que vous êtes à la retraite.

Medicare et Medigap

Lorsque vous atteignez 65 ans, si vous ne recevez pas déjà de prestations de sécurité sociale, vous devez demander à Medicare. (Certaines personnes devront à la place présenter une demande auprès de la Commission de retraite des chemins de fer.) quatre parties au sein de Medicare au choix , plus une couverture santé supplémentaire facultative appelée Medigaps si vous êtes inscrit à Original Medicare. Si vous ou votre conjoint travaillez toujours ou êtes assuré de votre emploi, vous ne voudrez peut-être pas encore souscrire les parties B ou D. Traditionnellement, Medicare Part B couvrira environ 80% des frais médicaux, déclare Cobi Blumenfeld Gantz, co-fondateur de Chapitre , un site Web en ligne gratuit qui aide les personnes âgées à naviguer dans le processus d'inscription à Medicare. Si vous avez Original Medicare, les 20% restants sont généralement payés de leur poche ou avec un plan Medigap. Voici les quatre parties de Medicare.gov:

• Medicare Partie A: Cette partie de Medicare couvre des services tels que les séjours à l'hôpital, les soins infirmiers qualifiés, les soins palliatifs et les services de soins de santé à domicile limités. Si vous avez payé 10 ans de taxes Medicare pendant que vous travailliez, vous n'avez pas de primes pour ce plan. Si vous ne l’avez pas fait, cela coûte jusqu'à 471 $ par mois en 2021. Si vous n’avez pas payé d’impôts à Medicare et que vous avez un faible revenu, vous pourriez être admissible à la partie A sans prime grâce aux subventions de l’État.
• Medicare Partie B: Avec cette partie de Medicare, vous paierez les primes, les quotes-parts et les menues dépenses. La prime peut varier d'environ 145 $ à environ 492 $, selon votre revenu et votre statut de déclaration de revenus. Les plans de la partie B couvrent généralement les soins médicaux nécessaires - comme les promenades en ambulance et l'équipement médical - et les services préventifs comme votre vaccin contre la grippe.
• Medicare Partie C: Medicare Part C comprend les plans Medicare Advantage. Les entreprises privées concluent un contrat avec Medicare pour proposer ces plans, qui couvrent généralement à la fois les prestations de santé et les médicaments. En moyenne, dit Stefanacci, ceux-ci coûtent environ 30 $ par mois, mais les coûts varient selon l'état et le plan. Avec les plans Medicare Advantage, vous aurez des franchises et une coassurance, vous devrez donc faire appel à des médecins au sein du réseau du plan. Si vous choisissez de vous inscrire à Medicare Advantage, c'est ainsi que vous recevrez vos avantages A, B et D plutôt que par l'intermédiaire de Medicare d'origine.
• Medicare Partie D: Medicare Partie D est la partie de Medicare qui ne couvre que les médicaments sur ordonnance. Cependant, la partie D est administrée par le biais de régimes privés. Pour 2020, la prime de base avant que les ajustements de revenu ne soient appliqués est de 32,74 $ par mois, et des franchises et une coassurance s'appliquent également.
• Medigap: Les Medigaps sont des régimes privés qui prennent en charge certains des coûts que ne prend pas initialement Medicare, tel que quote-part, coassurance et franchises. Vous devez posséder les parties A et B de Medicare si vous souhaitez utiliser un plan Medigap.

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Prestations de retraite en santé collective

Certains employeurs proposent les avantages du régime collectif de santé pour les retraités de l'entreprise. Cela fonctionne en conjonction avec Medicare. Lorsque vous avez les deux, lequel est principal (facturé en premier) et lequel est secondaire dépend de plusieurs facteurs. Il est important de vérifier avec le service des ressources humaines de vos employés pour savoir comment ils se coordonnent avec Medicare et vos meilleures options de réduction des coûts.

Assurance du marché pour la retraite anticipée

Vous partez prématurément? Vous devrez probablement souscrire à un plan d’assurance marché. Les personnes qui prennent leur retraite à 62 ans ne sont généralement pas admissibles à Medicare, dit Gantz. Gardez à l'esprit, cependant, que les plans de marché pour les personnes dans la soixantaine sont ajustés selon l'âge et coûteront assez cher. Vous pouvez essayer de souscrire au régime de l’employeur d’un conjoint, si c’est possible et si c’est rentable

Assurance soins de longue durée

À mesure que vous vieillissez et que vous commencez à devenir une personne âgée, vos coûts potentiels de soins de longue durée augmenteront probablement en raison des médicaments, des soins réguliers et de tout traitement contre la maladie. Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux note que coût moyen pour une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers, 6 844 $ par mois. Une place dans une résidence avec services vous coûtera 3 628 $ par mois. Vous pouvez souscrire une assurance soins de longue durée pour vous aider à couvrir ces frais, mais elle est coûteuse et rarement achetée. Cependant, si vous prévoyez beaucoup de dépenses en vieillissant, vous pourriez en tenir compte lors de la planification des soins de santé à la retraite.

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Couverture du conjoint

Si votre conjoint travaille toujours et que vous n’êtes pas encore éligible à l’assurance-maladie, vous pouvez bénéficier ou conserver son régime de soins de santé. Cela pourrait être l'option la moins coûteuse, en fonction de la taille de leur entreprise, du montant de la couverture, etc. Cela vous donnerait un certain temps pour faire comprendre à Medicare avant de pouvoir changer.

COBRA

Si vous ne voulez pas de couverture du marché ou ne pouvez pas obtenir de couverture pour votre conjoint, vérifiez et voyez la couverture COBRA de votre employeur avant de le quitter. La plupart des employeurs vous permettront de gardez votre couverture jusqu'à 18 mois , mais vous devrez payer la part de l'employeur ainsi que la vôtre.

Medicaid

Si l'argent est un problème à la retraite, regarder dans Medicaid . Medicaid est un programme d’assurance conjoint de l’État et du gouvernement fédéral qui vous offrira une couverture si vous êtes à faible revenu et que vos actifs sont faibles. Vérifiez auprès de votre état pour les critères d'éligibilité.

Le choix de l'assurance à utiliser est un processus très personnel et doit être examiné attentivement avec toutes vos dépenses et autres revenus que vous pourriez avoir à la retraite. Et gardez à l'esprit que les coûts augmenteront avec l'âge. Un couple qui prend sa retraite à 65 ans et qui est en bonne santé et qui vit à peu près à l’âge moyen aura très peu de frais. Mais au fur et à mesure que vous devenez une personne âgée, ce montant pourrait monter en flèche si vous prenez beaucoup de médicaments - et l’assurance soins de longue durée, indépendante de l’assurance maladie, n’est pas beaucoup moins chère.

Comment puis-je réduire les frais de santé à la retraite?

Réduire les coûts des soins de santé lorsque vous êtes à la retraite, c'est plus que simplement avoir une bonne quantité d'économies déjà accumulées. Vous devez être proactif pour rester en bonne santé et revoir régulièrement vos options d'assurance. Ces conseils vous aideront à vous préparer et à vous préparer aux frais de santé à la retraite.

Ouvrez un HSA pendant que vous travaillez encore

Étant donné que la planification de vos futurs soins de santé comporte des tonnes de variables, il est évidemment difficile de planifier si vous n’avez pas déjà commencé à épargner. Steil suggère d'ouvrir un compte d'épargne santé (HSA) pendant que vous êtes encore dans vos années de travail. Ce régime peut être un excellent moyen d'économiser pour les frais médicaux pendant la retraite, car il vous permet de contribuer annuellement plusieurs milliers de dollars de plus à votre retraite, actuellement dans un environnement avant impôt, en plus de ce que vous économisez peut-être déjà, explique-t-elle. .

Travaillez avec un conseiller financier

Pour être honnête, travailler avec un conseiller financier facilite la planification de la retraite en général. Un conseiller financier vous aidera à jeter un regard honnête sur vos finances et votre plan d'épargne-retraite, et peut vous aider à trouver des moyens de mettre de l'argent de côté pour les frais de santé sans vous ruiner.

Essayez de rester en bonne santé

Le moyen le plus efficace de réduire les coûts des soins de santé à la retraite est d'essayer de rester en bonne santé. Stefanacci dit de se concentrer sur trois aspects différents de votre vie: l'esprit (en résolvant des problèmes), le corps (en marchant) et l'esprit (en s'engageant avec les autres). Plus vous êtes en bonne santé, moins vous utiliserez des dépenses, dit-il.

Trouvez le bon PCP

Un bon médecin de soins primaires sera celui avec qui vous pouvez vous en tenir, qui comprend vos objectifs, vos besoins et vos préoccupations. Plus vous travaillerez avec eux, plus ils seront en mesure de vous offrir des soins personnalisés qui vous permettront probablement d’économiser de l’argent à long terme.

Envisagez un plan Medicare Advantage

Les plans Medicare Advantage sont livrés avec des réseaux de fournisseurs limités et plus de restrictions dans l'ensemble, mais vous offrez parfois des coûts inférieurs. Si l’argent est une préoccupation majeure et que vous êtes en relativement bonne santé, cela pourrait être une bonne option.

Profitez des subventions pour les faibles revenus

Medicare offre des subventions aux consommateurs à faible revenu que vous pourrez peut-être utiliser. Pour Medicare Part D, vérifiez si vous êtes admissible à Aide supplémentaire , un programme qui aide avec environ 5000 $ de plus par an frais de prescription pour les personnes aux ressources limitées. Vous pouvez également postuler pour quatre autres programmes d'épargne Medicare :

• Programme des bénéficiaires qualifiés de Medicare: limite de revenu mensuel individuel de 1 084 $; aide à payer les primes des parties A et B
• Programme spécifique pour les bénéficiaires de l'assurance-maladie à faible revenu: limite de revenu mensuel individuel de 1 296 $; aide à payer les primes de la partie B
• Programme individuel admissible: plafond de revenu mensuel individuel de 1 456 $; doit également être couvert par la partie A; doit présenter une nouvelle demande chaque année; aide à payer les primes de la partie B
• Programme des personnes handicapées et des travailleurs qualifiés: doit être une personne handicapée qui travaille de moins de 65 ans et qui a perdu la couverture de la partie A après un retour au travail; ne doit pas recevoir d’assistance médicale de votre état; plafond de revenu mensuel individuel de 4 339 $; aide à payer les primes de la partie A

Réévaluez votre situation chaque année

Ceci est critique. Selon Stefanacci, la plupart des gens mettent en place leurs soins de santé à 65 ans et ne réévaluent plus jamais leur plan. Les compagnies d’assurance le savent et n’ont pas peur d’en profiter. C’est comme votre facture de câble, dit-il. Il y a des avantages et ils rendent l'inscription très intéressante. Puis, au fil du temps, le plan augmente lentement les dépenses personnelles et diminue les avantages. et personne ne sait même que cela se passe. Si vous analysez votre plan chaque année pour voir s'il fonctionne toujours pour vous, ce ne sera pas un problème.

Vous pouvez faire cette évaluation annuelle dans le cadre de l'inscription ouverte à Medicare, qui a lieu chaque année du 15 octobre au 7 décembre. À l'aide de Plan Finder de Medicare.gov, examinez votre plan actuel pour voir si quelque chose a changé, en accordant une attention particulière aux primes, -les frais de dossier, les formulaires et les documents de preuve de couverture et d'avis annuel de changement. Vous devez également le comparer à d'autres plans disponibles et voir s'il existe un meilleur ajustement en fonction de l'évolution de vos besoins médicaux.

Utilisez une carte d'épargne pour les ordonnances

Le coût des médicaments s’étendant maintenant à des milliers selon ce qui est traité ou géré, une carte d’épargne sur ordonnance comme SingleCare est l’un des moyens les plus simples de réduire les coûts. Vous pouvez obtenir une carte pour une dans votre pharmacie locale, vous inscrire en ligne ou voir si votre plan médical en offre une. Cependant, une carte d'épargne fonctionne au lieu d'une assurance; ce qui signifie que vous pouvez utiliser Medicare ou vos prestations d'assurance OU les économies SingleCare, pas les deux.